韩国信用卡危机的教训(图)

　　导语：奥巴马总统近日顺应民心，发起一场反对信用卡公司任意提高利率的运动，美国参议院也在制定保护持卡人的新法案。

　　美国人的信用卡债务已攀升到9600亿美元之巨。鉴于目前的经济形势，很难看出如此巨额的债务，何时才能还清。

　　美国人或许能稍感宽慰的是：韩国人也曾陷入类似境地，最后才勉强脱身。

　　1999 年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支(同时防止商家逃税)，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡。一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。

　　韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，国民信用卡债务总额达到将近1000 亿美元(人均约2000 美元—编注)。

　　信用卡还有一项额外的诱惑：地位象征。此前在韩国，精英阶层才有信用卡。“我一拿出信用卡，觉得别人就对我另眼相看。这让我增加了自信，但也忘了日后还得还债。”一位姓康的中年女白领说。她最后只得用一张卡来还另一张的债务。

　　清算的一天终究要到来。2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3 个孩子推下去，自己再纵身跃出。许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和卖淫现象剧增，人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”。

　　因为全国最大的“LG 信用卡”公司巨额债务无法收回，政府不得不出手解救。“那种挥霍无度和今天美国的住房市场很像。”腕戴劳力士名表、受聘于一家信用卡公司的律师宋纪勋回忆说。“当时韩国人都想要豪华车、大彩电，尽管拿不出现钱，就像那些以为光靠贷款就可以买房的美国人一样。”

　　不过，韩国走的经济道路和美国很不相同。1960 年代，韩国政府将银行国有化，并把全国的资源划分给少数几家大企业，包括三星、现代和LG。这些由家族拥有、被称为财阀的企业集团主宰了全国经济，这三大集团的信用卡公司也在激烈竞争。

　　即使后来政府一直努力削弱财阀影响力，对韩国人来说，这样一幕仍不罕见：早晨在三星盖的公寓楼中的三星牌床上醒来，吃完三星产的食品，开着三星汽车去一家三星子公司上班；下班后消费刷三星信用卡。

　　财阀已经成了韩国的面孔。2003 年，当它们的信用卡部门濒临破产时，政府别无选择，只得介入，通过免除个人债务来防止社会动荡。此举被抨击为重回力保财阀的老路。无论如何，政府的救援奏效了。尽管一段时间内失业率和个人破产率居高不下，但最糟的情况很快过去。信用卡公司提高了发卡门槛，消费者支出则出现了短时间暴跌。

　　那次危机的真正后遗症，是韩国人购买习惯的改变。在信用卡泛滥之前，韩国的储蓄率一直很高。由于有家人一旦有事、其他人都应出钱帮忙的文化，人们必须多存钱以防万一。很多人还参加了凑钱办各种事(结婚、子女上学等)的标会组织。1998 年，韩国家庭储蓄率为25%，2007 年降至2.5%。韩国最后挺过了难关，但也留下了不少伤痕。高负债抑制了家庭消费。有些习惯是沾染容易戒除难。